Aby ste hypotéku nielen získali, ale aj v zdraví prežili

Ako realitný maklér viem, že väčšina nehnuteľností sa dnes kupuje na hypotéku. Ako finančný poradca zas viem, že nie vždy kupujúci aj hypotéku na vybranú nehnuteľnosť získa. Prípadne mu tento záväzok v budúcnosti prinesie veľké finančné ťažkosti, exekúciu, stratu bývania, .... Aby ste sa hypotékou nedostali do problémov, existujú isté pravidlá, ktoré je dobré dodržať.

Nechcem dnes hovoriť o bonite klienta. Predstavme si situáciu, že kupujúci je zamestnaný, aj jeho manželka, majú pravidelný a postačujúci príjem pre získanie hypotéky, ale aj napriek tomu sa im nepodarí týmto spôsobom nehnuteľnosť kúpiť. Prečo je to tak?

Pred kúpou nehnuteľnosti si treba preveriť, aké sú Vaše možnosti na získanie hypotéky a s akou maximálnou výškou vzhľadom na Váš príjem môžete počítať.

Okrem toho si treba uvedomiť tieto základné veci:

1. Je dobré našetriť si aspoň časť peňazí v hotovosti, teda mať nejaké vlastné úspory na kúpy nehnuteľnosti. Prečo?

• V súčasnosti banky štandardne neposkytujú 100%tné  hypotéky a spoliehať sa na výnimku môže byť teda riskantné.
• Ak by aj 100% hypotéku bolo možné získať, tak len s vyššou úrokovou sadzbou a teda je drahšia.
• V prípade, že pri kúpe nehnuteľnosti poskytujete aj svoje vlastné prostriedky, banka znáša nižšie riziko a teda aj podmienky,  za ktorých Vám hypotéku poskytne, sú oveľa lepšie a celý proces je jednoduchší.
• Ceny nehnuteľností, hlavne v prípade bytov, sú dnes vysoké. Je to spôsobené hlavne vyšším dopytom a malou ponukou bytov a tiež tým, že výstavba nových bytov je veľmi pomalá. Preto trhová cena je často vyššia ako znalecký posudok. A banky poskytujú hypotéku podľa výšky znaleckého posudku. Ak by ste teda aj dostali 100%tnú hypotéku, aj tak Vám bude časť prostriedkov na kúpu chýbať a je potrebné ju dofinancovať z vlastných zdrojov. Čím nižšia hypotéka, tým viac vlastných prostriedkov budete potrebovať.

2. V prípade, že sa rozhodnete zaviazať sa hypotékou, spravidla to býva na celý život ( 20-30 rokov). Preto je vhodné mať našetrenú určitú rezervu pre prípad nepredvídaných udalostí, keď by ste hypotéku nemohli splácať ( choroba, strata zamestnania, ... )Táto rezerva by mala byť zhruba vo výške 6 mesačného príjmu Vašej domácnosti. Aby ste z nej po dobu 6tich mesiacov mohli žiť a splácať všetky svoje záväzky, teda aj hypotéku. Je to rezerva, na ktorú sa nesiaha.

3. Nemožno počítať s tým, že vy predsa banke dávate do zálohu svoj dom, či byt, takže má istotu, že v prípade, že nebudete splácať, dostane svoje peniaze späť. Banka nie je realitná kancelária. Nie je pre ňu prioritou obchodovať s nehnuteľnosťami. Preto ak nebudete svoj dlh splácať, predaj Vašej nehnuteľnosti je pre ňu len krajné riešenie. Preto pri posudzovaní Vašej žiadosti je pre ňu najdôležitejšie preukázať Vašu schopnosť dlh splatiť na základe Vašich príjmov.

Ak sa na získanie hypotéky pripravíte týmto spôsobom, nebude kúpa Vášho bývania pre Vás rizikom a splátky Damoklovým mečom, ktorý Vám bude celý život visieť nad hlavou. A celkom iste sa Vám podarí kúpiť nehnuteľnosť, ktorá Vám bude vyhovovať po všetkých stránkach a bude pre Vás a Vašu rodinu šťastným bývaním.

Vypracoval: Ing. Štefan Hofer, realitný a finančný poradca